خلال العقود القليلة الماضية ، انتقلنا عدة مرات من مكان إلى آخر ، وشراء وبيع المنازل والممتلكات الأخرى. على حد علمي ، لم يكن حتى البنك الأكثر احترامًا الذي حمل الرهن العقاري لدينا أي علاقة بأي نتيجة FICO. سمعت لأول مرة "درجة FICO" المذكورة ، منذ حوالي ست أو سبع سنوات ، عندما كان أحد أطفالي يعمل في شركة رهن عقاري ، واكتشفت منه أن درجة FICO موجودة منذ الخمسينيات ، بعد Fair و Isaac and Co. (وبالتالي فإن الاختصار FICO) طور طريقة معينة لتحديد مخاطر الائتمان للمقترضين.
تتراوح درجات FICO من 300 إلى 850 ، كلما كان ذلك أفضل كلما كان ذلك أفضل. غالبية الدرجات في مستويات 600-700. المرغوبة هي 720 وما فوق. تم تصميم درجات FICO لقياس مخاطر التخلف عن السداد من خلال النظر في العديد من القضايا السابقة والحالية ، مثل طول تاريخ الائتمان ، والالتزام بالمواعيد ، والديون الحالية بما في ذلك الامتيازات الضريبية والأموال المستحقة نتيجة لحكم قضائي ، وعمليات البحث الأخيرة من قبل المستهلك للحصول على الائتمان ، ومبلغ الائتمان المستلم حتى الآن. ومع ذلك ، فإن الصيغة الدقيقة للحصول على درجات FICO تظل سرية - وهي تتفوق علي ، ولكن - هذا السلوك مقبول من قبل لجنة التجارة الفيدرالية.
تستخدم ثلاث شركات وطنية ، Experian و Equifax و TransUnion ، درجات FICO لإعداد تقارير الائتمان. يتعين على جميع هذه الشركات الثلاث بموجب القانون تزويد المستهلك - أنت - بتقرير ائتماني مجاني كل اثني عشر شهرًا.
قد تسأل: "إذا كان لدينا درجات FICO ، فلماذا لدينا تقرير ائتماني؟ أليست درجات FICO كافية؟ " تقرير الائتمان أكثر من درجة FICO. يقدم تقرير الائتمان معلومات إضافية عنك ، حول المكان الذي تعيش فيه وتعيش فيه ، وما إذا كنت قد واجهت القانون ، وما إذا تم رفع دعوى قضائية أو رفع دعوى للإفلاس. يتم إرفاق درجة FICO ، كقاعدة عامة ، بنهاية تقرير الائتمان.
تقرير الائتمان الخاص بك مهم. يجب أن تكون المعلومات الواردة فيه محدثة وصحيحة ، لأنه لن يتم استخدامها فقط لعمليات الشراء التي تقوم بها ، ولكن أيضًا عند التقدم للحصول على وظيفة. تحتاج إلى الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك واتخاذ الإجراءات إذا كانت المعلومات الواردة فيها غير صحيحة أو أصبحت قديمة. يتعين على شركات الإبلاغ عن المستهلكين بموجب القانون تصحيح أي شيء خاطئ أو غير متسق بعد التحقيق في ادعاءاتك.
للحصول على تقرير الائتمان المجاني الخاص بك ، قد تفكر في الكتابة إلى كل واحدة من الشركات الثلاث (Experian و Equifax و TransUnion) والحصول على تقرير ائتمان منفصل عن كل واحدة. لا تتفاجأ إذا وجدت اختلافات صغيرة بين هذه التقارير لأن كل شركة تقوم بحساباتها الخاصة بطريقتها الخاصة. يعد الحصول على التقارير الثلاثة أمرًا ضروريًا بشكل خاص إذا وجدت شيئًا غير متسق في سجلك الائتماني وتحتاج إلى تصحيحه بجميع هذه التقارير الثلاثة.
إذا كنت تشعر أن سجلك الائتماني جيد ، فإن أفضل طريقة للحصول على تقرير الائتمان المجاني الخاص بك هي الحصول على نموذج من خدمة طلب تقرير الائتمان السنوي (http://ftc.gov/credit) ، وتعبئته وإرساله إلى P.O. Box 105281، Atlanta، GA 30348-5281 ؛ أو إذا كنت ترغب في ذلك ، يمكنك الحصول عليه عبر الإنترنت من موقع Annualcreditreport.com.
لا تؤمن ، في أي وقت ، بالشركات أو المواقع عبر الإنترنت التي تتعهد بتقديم تقرير ائتماني مجاني لك. يطلب معظمهم في النهاية دفع رسوم ويبدأون في فرض رسوم على بطاقات الائتمان الخاصة بك ، لأنك قبلت خدماتهم ولديهم بياناتك في أيديهم.
هل ينتبه كل مقرض إلى درجة FICO؟ لحسن الحظ ، ليس كل شيء. على الرغم من أن معظمهم. في البداية ، كانت نتائج FICO ذات علاقة قليلة أو لا علاقة لها بالإقراض العقاري. قبل حوالي خمس أو ست سنوات ، أدرك مقرضو الرهن العقاري أن هناك علاقة معينة بين السلوكيات الإهمال للمقترضين ودرجات الائتمان الخاصة بهم.
بعد عامين من الاعتماد الكبير على درجات FICO ، بدأت شركات الرهن العقاري في تغيير مواقفها بشأن هذا الموضوع مرة أخرى. يقوم المقرضون مثل فاني ماي وبعض شركات الرهن العقاري الخاصة بإجراء تحقيقاتهم الخاصة بالإضافة إلى مراعاة تقرير الائتمان الخاص بك ككل.
بعض النصائح قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري:
* لا تترك وظيفتك أو تغيرها ، خاصة إذا كنت قد عملت هناك لبعض الوقت ولا تستبدلها بوظيفة أكثر أمانًا وراتبًا أفضل.
* تأكد من عدم تحصيل رسوم بطاقات الائتمان الخاصة بك إلى أقصى حد.
* لا تتأخر أبدًا في سداد الرهن العقاري الحالي الخاص بك. على الأقل لا تتأخر أكثر من شهر.
* ناقش وساوم مع المقرضين الصغار (متاجر الأقسام وما إلى ذلك) والشركات ووكالات التحصيل لإزالة أي مدفوعات متأخرة.
* إذا كان لديك قرض طالب فيدرالي ، فحاول إزالة الملصقات "الافتراضي" أو "التجميع" من سجل القرض.
* اعتد على سداد فواتيرك في الوقت المحدد.
ZZZZZZ